保險(xiǎn)是我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚模珜?duì)保險(xiǎn)監(jiān)管知之甚少。 本文就保險(xiǎn)監(jiān)管的宗旨、作用及存在理由進(jìn)行說(shuō)明。

保險(xiǎn)監(jiān)管的宗旨可以用來(lái)設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘。 市場(chǎng)存在進(jìn)入或退出的障礙，同時(shí)賣方數(shù)量少，市場(chǎng)就占主導(dǎo)地位。 1 .由于政府在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的主導(dǎo)作用，一個(gè)國(guó)家是伊朗和印度等壟斷市場(chǎng)，另一個(gè)國(guó)家是日本和韓國(guó)等寡頭壟斷市場(chǎng)。 壟斷市場(chǎng)是指某種商品或服務(wù)只有一個(gè)供應(yīng)商寡頭壟斷市場(chǎng)是指享有市場(chǎng)支配地位的少數(shù)供應(yīng)商 2 .在保險(xiǎn)市場(chǎng)的貫通，特別是在價(jià)格方面，是市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘的另一現(xiàn)象。 奧地利、德國(guó)、瑞士、日本等許多發(fā)展迅速的發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家有所謂的“關(guān)稅市場(chǎng)”。 在這個(gè)市場(chǎng)上，所有的供應(yīng)商都要求同樣的價(jià)格。 歐盟的單一市場(chǎng)計(jì)劃正在逐步減少這種行為。 3 .一國(guó)的關(guān)稅制度導(dǎo)致市場(chǎng)支配地位。 例如，外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)稅率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)。 這類似于關(guān)稅。 4 .市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性障礙。 例如，德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的廣泛持股和保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏獨(dú)立的銷售體系等。 5 .營(yíng)業(yè)執(zhí)照要求。 營(yíng)業(yè)執(zhí)照要求包括國(guó)家要求的最低資本、經(jīng)營(yíng)條件說(shuō)明、具體經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。 政府許可程序的透明度很差。 在1994年美日框架協(xié)議的談判中，美國(guó)強(qiáng)烈呼吁日本的保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏透明度。 在美國(guó)，如果想在各州取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，必須按順序在各州取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。 這種營(yíng)業(yè)執(zhí)照程序本身就是進(jìn)入的障礙。

保險(xiǎn)監(jiān)管可以吸引保險(xiǎn)領(lǐng)域“最佳利潤(rùn)規(guī)模”的產(chǎn)生。 研究表明，中小保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模報(bào)酬逐漸增加，大型保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模有可能恒定或適度增減。 市場(chǎng)分析結(jié)果表明，保險(xiǎn)市場(chǎng)具有競(jìng)爭(zhēng)力，可以支持各種規(guī)模的保險(xiǎn)企業(yè)。 無(wú)論是小規(guī)模的保險(xiǎn)企業(yè)，還是謹(jǐn)慎的小規(guī)模參與者，無(wú)論是為了技術(shù)的快速發(fā)展，都能夠成功地與大規(guī)模的保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。 隨著市場(chǎng)廣度和深度的增加，我們可以減少保險(xiǎn)市場(chǎng)因規(guī)模經(jīng)濟(jì)而失敗的可能性。 我們能否取得市場(chǎng)的控制權(quán)，不取決于絕對(duì)規(guī)模，而取決于市場(chǎng)的相對(duì)規(guī)模。 中小企業(yè)在微觀市場(chǎng)上也可以獲得壟斷的特征，但大保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上很難形成壟斷。 在“競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)”中，由于市場(chǎng)進(jìn)入和退出的壁壘較低，壟斷者和寡頭經(jīng)常受到新進(jìn)入者的威脅，不容易發(fā)揮壟斷力，但必須像競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)一樣從事商業(yè)活動(dòng)。 通過(guò)監(jiān)管，可以調(diào)整市場(chǎng)上層分支機(jī)構(gòu)的規(guī)模，達(dá)到最佳盈利規(guī)模。

保險(xiǎn)管理的作用:

(1) 保險(xiǎn)監(jiān)管可以禁止不合理的價(jià)格歧視。 價(jià)格歧視是指制造商向不同的顧客收取相關(guān)產(chǎn)品的不同價(jià)格。 保險(xiǎn)企業(yè)有時(shí)使用“價(jià)格歧視”。 保險(xiǎn)監(jiān)管常常禁止不合理的價(jià)格歧視和現(xiàn)價(jià)差異。 因?yàn)槿藗儫o(wú)法用損失和價(jià)格來(lái)解釋這個(gè)價(jià)格差異。 理論上，極端的價(jià)格歧視會(huì)導(dǎo)致“掠奪性定價(jià)”。 掠奪性價(jià)格意味著為了削弱和消除競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)消失后提高價(jià)格，將價(jià)格降低到無(wú)利潤(rùn)的水平。 理論上可行，但市場(chǎng)上很少有掠奪性定價(jià)和傾銷。 (2)監(jiān)管可以保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。 各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)是確保保險(xiǎn)企業(yè)提供質(zhì)量好、價(jià)格合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)可以保證這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 因此，政府的重要作用之一是通過(guò)促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。 (三)保險(xiǎn)詐騙防范保險(xiǎn)詐騙是指有人為了得到保險(xiǎn)賠償或支付而故意損害財(cái)產(chǎn)或殺害他人。 在歐洲和北美等保險(xiǎn)市場(chǎng)，約5%-15%的非壽險(xiǎn)索賠被認(rèn)為與詐騙有關(guān)。 這些破壞活動(dòng)表現(xiàn)為社會(huì)凈福利的損失，也可以看作是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)格。 (4)保險(xiǎn)監(jiān)管能夠應(yīng)對(duì)新聞不對(duì)稱的問(wèn)題。 新聞不對(duì)稱問(wèn)題一直受到各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。

以上是關(guān)于保險(xiǎn)管理的宗旨及其作用、原因。